بازنشستگی با حقوق‌های چندین میلیونی!

|
1 دیدگاه

با پرداخت روزی دو‌هزارتومان، یک‌میلیارد و۳۰۰‌میلیون تومان دریافت کنید یا از حقوق بازنشستگی ماهانه ۱۲‌میلیون تومان برخوردار شوید. این جملات وسوسه‌کننده، این روزها درگوشه و کنار خیابان‌های شهر به چشم می‌خورد.

کیوسک‌های تبیلغاتی شرکت‌های بیمه‌ای که مدعی هستند شرایط ویژه‌ای برای بازنشستگی زنان خانه‌دار، صاحبان مشاغل آزاد و حتی بچه‌ها ایجاد کرده‌اند و در پایان یک دوره ۲۵ساله یا رسیدن افراد به سن ۵۰تا ۶۰سالگی به آنها حقوق‌های چندین میلیونی پرداخت می‌کنند. این تبلیغات درشرایطی مطرح می‌شود که روند نرخ تورم درکشور هیچ‌گاه یک روند منظم نبوده و همین مسأله ارزش پول ایرانی‌ها را به شدت دستخوش تغییر قرار داده است. یک محاسبه ساده نشان می‌دهد چنانچه رفتار نرخ تورم در کشور و ارزش دستمزد درطول سالیان مختلف را درنظر بگیریم، حقوق‌های چندین میلیونی بازنشستگی که شرکت‌های بیمه‌ای وعده می‌دهند، با گذشت حداقل دودهه دیگر تقریبا ارزشی به اندازه حق بیمه ناچیزی دارند که این روزها پرداخت می‌کنید.

وعده حقوق‌های چندین میلیونی بازنشستگی !

بیمه بازنشستگی این روزها طرفداران زیادی پیدا کرده است. بیمه‌نامه‌ای که زیرمجموعه‌ای تازه از بیمه عمر و سرمایه‌گذاری است. دریافتی‌های حداقلی و پایین‌بودن سن بازنشستگی در ایران، شاید مهم‌ترین دلایل شکل‌گیری این نوع از بیمه و استقبال مردم از آن باشد. دریافت مستمری بازنشستگی به صورت یکجا یا ماهانه نخستین ویژگی متفاوت بیمه بازنشستگی است. شرکت‌ها هم معمولا طی قراردادی که با بیمه‌شونده امضا می‌کنند، متعهد می‌شوند که بعد از ۵۰تا ۶۰سالگی فرد، مبلغی را به‌عنوان مستمری بازنشستگی دراختیارش قرار دهند، اما آیا ۲۰سال دیگر، مبالغ هنگفتی که شرکت‌های بیمه به‌عنوان دریافتی به ما وعده می‌دهند، به اندازه امروز خیره‌کننده است؟ از طرفی با نمایندگی‌های بیمه که تماس می‌گیریم، می‌گوید: مبالغ هنگفتی که بیشتر ازسوی استیج‌های شرکت‌های بیمه‌ای  پیشنهاد می‌شود، نوعی حقه تبلیغاتی است.‌ هادی حق‌شناس، اقتصاددانی است که می‌گوید: حق بیمه‌ای که امروزه پرداخت می‌کنید، تقریبا همان دریافتی شما در ۲۰الی ۳۰‌سال دیگر است.
دریافت مستمری بازنشستگی به صورت ماهانه یا یک‌جا نخستین ویژگی بیمه بازنشستگی است، اما به نظر می‌رسد سرمایه‌گذاری نام مناسبی برای این بیمه‌نامه نباشد. شرکت‌های بیمه ادعا می‌کنند پرداخت وام بدون نیاز به ضامن و وثیقه از جالب‌ترین بخش‌های این سرمایه‌گذاری روزهای کهولت سن است. براین اساس بیمه‌شونده می‌تواند بعد از دو‌سال پرداخت حق بیمه، ۹۰‌درصد پرداختی خود به همراه سودش را به‌عنوان وام با کارمزدهای پایینی مثل دو تا چهاردرصد از شرکت طلب کند. از طرفی هنگامی که بیمه‌نامه بازنشستگی را پر می‌کنید، بیمه‌کننده متعهد می‌شود جبران خسارت درصورت بروز حادثه، فوت، ابتلا به بیماری‌های خاص و در نمونه تکمیلی آن جبران هزینه‌های درمان را هم به عهده بگیرد.

آیا واقعا با یک‌میلیارد و ۳۰۰‌میلیون تومان بازنشسته می‌شویم؟

«با پرداخت روزی دو‌هزارتومان، یک‌میلیارد و۳۰۰‌میلیون تومان دریافت کنید.» این روزها بیلبوردهای تبلیغاتی با چنین مضمون‌هایی سراسر کشور را پرکرده است. اخیرا هم  استیج‌هایی به نمایندگی از شرکت‌های بیمه مستقر شده‌اند که وعده می‌دهند در هر سنی که باشید، با پرداخت حق بیمه تا ۵۰سالگی، می‌توانید بازنشسته شوید و مستمری بگیرید. شیوه‌های پرداخت اما متفاوت است. برای مثال یک فرد ۲۵ساله، باید ۲۵‌سال (تا ۵۰سالگی) حق بیمه پرداخت کند. بسته به توانایی مالی او، این پرداختی بین ۸۰۰‌هزار تا ۸میلیون تومان متفاوت است. سودی که شرکت بیمه‌کننده  وعده می‌دهد، ۱۸‌درصد است. درواقع اگر سالی یک‌میلیون و۵۰۰‌هزارتومان با سود ۱۸‌درصد را انتخاب کنید، بیمه بعد از ۲۵سال، یک‌میلیارد و۳۵۰میلیارد تومان به صورت یکجا، به شما پرداخت می‌کند. اگر نخواهید اندوخته‌تان و سودش را یک‌جا تحویل بکیرید، می‌توانید به صورت ماهانه ۱۲‌میلیون تومان حقوق دریافت کنید.
البته نمایندگی رسمی این شرکت بیمه‌ای دراین‌باره شرایط دیگری مطرح می‌کند و ضمن اعلام ۶۰سالگی به‌عنوان سن بازنشستگی می‌گوید: این تبلیغ‌های فراگیر، چندان سندیت ندارد. جالب اینجاست نرخ‌هایی که این کارشناس  اعلام می‌کند، کاملا متفاوت است؛ مثلا برای ۳۰‌سال پرداخت، با شروع پرداخت سالانه یک‌میلیون و۲۰۰‌هزارتومان و احتساب ۱۰‌درصد رشد تورم، بیمه به شما حدود۶۰۰‌میلیون تومان به صورت یک‌جا بازمی‌گرداند و این درحالی است که درطول این مدت شما، تنها ۱۹۷میلیون تومان به بیمه پرداخت کرده‌اید. اگر هم تمایل به دریافت مستمری داشته باشید، سهم شما از این سرمایه‌گذاری ماهانه بین ۸تا۹‌میلیون تومان خواهد بود، اما ۶۰۰‌میلیون تومان ۳۰‌سال آینده، چقدر ارزش دارد؟

حقوق۲میلیون تومانی کارمندان بازنشسته تقریبا ۴۰برابر شده است

پیدا کردن جواب قطعی به این سوال درکشوری که رشد تورم در آن هیچ نظم خاصی ندارد، تقریبا غیرممکن است. یک حساب سرانگشتی نشان می‌دهد که ماهی ۸‌میلیون تومان در ماه برای‌ سال ۱۴۲۵، حقوق دندان‌گیری نخواهد بود. برای مثال آمارهای بانک مرکزی می‌گوید: قیمت دلار در‌ سال ۱۳۷۵، ۴۴۴تومان بوده و در این ۲۰سال، نرخ دلار تقریبا ۸برابر شده است. از طرفی تورم ثبت‌شده برای ‌سال ۷۵، ۲۳,۲درصد، برای ‌سال ۸۰، ۱۱٫۴درصد، برای‌ سال ۸۱، ۱۵٫۴‌درصد بوده که این روند نامنظم در ‌سال ۹۱ناگهان تا ۲۸٫۷درصد پیش رفته است.‌ هادی حق‌شناس معتقد است؛ به‌طور تقریبی مبلغی که بیمه امروزه به‌عنوان حق بیمه از شما دریافت می‌کند (برای مثال ماهانه ۱۲۰‌هزارتومان)، ۸میلیون تومان وعده داده شده، ۳۰‌سال دیگر به همین اندازه حق بیمه پرداختی فعلی‌تان ارزش دارد.

البته او معتقد است، این مزایای بیمه‌ای چندان هم خالی از فایده نیست و می‌تواند تضمین درآمدی برای افرادی باشد که به مشاغل آزاد اشتغال دارند یا تحت پوشش هیچ بیمه‌ای نیستند. با این حال مبالغی که امروز توسط بیمه‌ها تبلیغ می‌شود، از نظر اقتصادی در ۳۰سال آینده نمی‌توانند به اندازه امروز ارزشمند باشند. همچنین این اقتصاددان در ادامه  گفت: «حقوق یک کارمند دولت را درنظر بگیرید. ۳۰‌سال پیش این کارمند، در بهترین حالت ۵۰تا ۶۰‌هزارتومان دریافتی داشت و امروز دریافتی همان کارمند تا ۲‌میلیون تومان هم پیش می‌رود. در یک تناسب‌بندی ساده، حقوق کارمندان تقریبا ۴۰برابر شده است.»

سازوکار بیمه‌های عمر و بازنشستگی به زبان ساده

شرکت‌های بیمه‌ای مختلف مدل‌های متفاوتی برای شما تدارک دیده‌اند. به‌طورکلی اما معمولا دو راه پیش پای شماست؛ ساده و پلکانی. در شیوه پرداخت ساده، حق بیمه شما در تمامی مدت قرارداد ثابت است اما سودی که شرکت‌های بیمه‌کننده معمولا وعده‌اش را می‌دهند، در این روش تقریبا بی‌ارزش می‌شود. تورم‌های احتمالی کشور حق بیمه شما را هرسال، بی‌ارزش‌تر از‌سال قبل می‌کنند. در روش پلکانی اما با یک قرارداد توافقی، سالانه‌ درصدی به حق بیمه شما اضافه می‌شود.

سودهای وعده داده شده شرکت‌های بیمه، چندان واقعی نیستند. تقریبا درتمامی انواع بیمه‌های عمر و بازنشستگی، سودی که قرار است روی اندوخته شما بیاید، روند کاهشی دارد. کارشناس بیمه ایران می‌گوید: برای مثال در یک بیمه‌نامه ۱۵ساله، سه‌بار افت سود اتفاق می‌افتد و دلیل اصلی را افزایش اندوخته متقاضی می‌داند. سود دریافتی ۵ساله اول ۱۸درصد، ۵ساله دوم ۱۵و ۵‌ساله نهایی ۱۰‌درصد است.

سن بیمه‌شونده مسأله مهم دیگری است که مطرح می‌شود. به‌طور مثال، یک فرد ۴۶ساله که مدل بیمه‌نامه عمر و بازنشستگی را انتخاب می‌کند، با روش پلکانی با ۱۰‌درصد سود و ماهانه ۷۰‌هزارتومان پرداخت می‌کند. این فرد تا بازنشستگی ۸۳‌میلیون تومان حق بیمه می‌پردازد و دریافتی این فرد بعد از ۲۵سال، ۱۷۰میلیون تومان به صورت یک‌جا یا ۳‌میلیون تومان در ماه به صورت مستمری خواهد بود. این درحالی است که یک فرد ۲۶ساله با شرایط مشابه، بعد از پرداخت۱۹۷میلیون،۶۰۰‌میلیون تومان دریافت خواهد کرد. با همه این‌ها، درکنار این پس‌انداز شاید ناچیز، مزایایی مثل جبران خسارت فوت، حادثه یا بیماری‌های خاص و دریافت وام از ۹۰درصد اندوخته با کارمزد پایین، برای خیلی‌ها دلایل کافی برای پرکردن بیمه‌نامه عمر و بازنشستگی باشد.

0 پسندیده شده
روزنامه آسیا اپراتور اول
از این نویسنده

یک دیدگاه

توسط: بیمه

چه اعتباری هست که بیمه ها بعد از ۳۰ سال پا برجا باشن ؟!!!!!! کدوم پشتوانه.. بانکاش رو هوا هستن چه برسه بیمه هااااااا

جهت ارسال پیام و دیدگاه خود از طریق فرم زیر اقدام و موارد زیر را رعایت نمایید:
  • پر کردن موارد الزامی که با ستاره قرمز مشخص شده است اجباری است.
  • در صورتی که سوالی را در بخش دیدگاه مطرح کرده باشید در اولین فرصت به آن پاسخ داده خواهد شد.